Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich dauernd (oder voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen) außerstande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit zu mehr als 50 % auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung (und/oder aufgrund ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten) ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.

Unsere Empfehlung: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel für einen umfassenden und verlässlichen Schutz, der speziell auf die Anforderungen im Lehrberuf angepasst ist.

Wenn Du Deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen – zum Beispiel durch eine schwere Krankheit oder einen Unfall – nicht mehr ausüben kannst, endet Dein Dienst- oder Arbeitsverhältnis in der Regel, und Dein Einkommen fällt weg.

Als Beamtin oder Beamter auf Lebenszeit erhältst Du in diesem Fall zwar eine kleine staatliche Versorgung, diese reicht jedoch nicht aus, um deinen bisherigen Lebensstandard zu halten.

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung inklusive echter Dienstunfähigkeitsklausel bist Du auf der sicheren Seite: Als Lehrer:in, egal ob im Anstellungsverhältnis oder in der Verbeamtung und auch als Student:in ist es daher wichtig, auch an Deine eigene Absicherung zu denken.

Mit einer zusätzlichen Dienstunfähigkeitsversicherung sorgst Du vor und schließt diese Lücke – damit Du auch im Ernstfall finanziell abgesichert bist.

Viele Lehrkräfte und Lehramtsanwärter:innen unterschätzen das Risiko einer Dienstunfähigkeit. Dabei zeigen Zahlen deutlich: Rund zwei Drittel aller Lehrerinnen und Lehrer scheiden im Laufe ihres Berufslebens vorzeitig aus dem Dienst aus.

Die staatliche Versorgung reicht in solchen Fällen oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Das Ruhegehalt ist meist mit einer Frührente vergleichbar – und fällt umso niedriger aus, je früher die Dienstunfähigkeit eintritt.

Besonders kritisch ist die Situation für Beamtenanwärter:innen und Beamte auf Probe: Sie erhalten im Ernstfall in der Regel noch kein Ruhegehalt. Erst mit der Verbeamtung auf Lebenszeit entsteht ein Anspruch auf Versorgung.

Die Arbeitsunfähigkeit (AU) setzt früher an als eine Berufs- oder Dienstunfähigkeit. Sie beschreibt ganz einfach die Zeit, in der Du krankgeschrieben bist. Genau hier kann eine zusätzliche Absicherung sinnvoll sein.

Für Angestellte gilt: In den ersten sechs Wochen zahlt der Arbeitgeber das volle Gehalt weiter. Danach übernimmt die Krankenkasse, allerdings meist nur mit etwa 60 % des Einkommens. In dieser Phase kann eine Arbeitsunfähigkeitsabsicherung helfen, da dann bereits Leistungen aus der Dienst- und / oder Berufsunfähigkeitsversicherung fließt, um die finanzielle Lücke zu schließen.

Wichtiger Hinweis: für Beamte ist die Situation deutlich entspannter: Während einer Krankschreibung erhalten sie ihre Bezüge in voller Höhe – ohne zeitliche Begrenzung. Erst bei längerer Krankheit (meist nach etwa sechs Monaten) wird geprüft, ob eine Dienstunfähigkeit vorliegt. In diesem Fall greift dann die Dienstunfähigkeitsversicherung.

Ob eine Arbeitsunfähigkeitsklausel sinnvoll ist, hängt somit vor allem von deinem beruflichen Status ab.

Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel sorgt dafür, dass es im Ernstfall für Dich deutlich einfacher wird an die Leistung Deines Versicherers zu kommen. Wenn Dein Dienstherr – zum Beispiel das Schulamt – feststellt, dass Du Deinen Dienst aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, übernimmt Deine Versicherung diese Entscheidung. Das heißt: Du musst nicht zusätzlich dem Versicherer nachweisen, dass Du berufsunfähig bist, sondern erhältst direkt die vereinbarte Leistung.

Ohne eine echte Dienstunfähigkeitsklausel sieht das anders aus. Dann prüft die Versicherung selbst noch einmal genau, ob Du wirklich berufsunfähig bist. Das kann Zeit kosten und im schlimmsten Fall dazu führen, dass Du trotz festgestellter Dienstunfähigkeit keine Zahlung seitens der Versicherung bekommst.

Mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel bist Du also auf der sicheren Seite: Du sparst dir im Ernstfall bürokratischen Aufwand, vermeidest Unsicherheiten und bekommst schneller finanzielle Unterstützung.

Vorsicht bei: Unvollständiger Dienstunfähigkeitsklausel. Die unvollständige Klausel erklärt nur die Beamten für berufsunfähig, die infolge einer Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wurden. Das bedeutet: Diese Regelung gilt in voller Form nur für  Beamte auf Lebenszeit. Für Beamtenanwärter:innen, sowie für Beamte auf Probe greift die Klausel nicht. Mit der unechten Dienstunfähigkeitsklausel muss also in manchen Fällen dem Versicherer zuerst eine vorliegende Berufsunfähigkeit nachgewiesen werden, ehe die dienstunfähigen Beamten ihre Versicherte Leistung erhalten. Die Gefahr in diesem Fall ist, dass Beamte auch im Fall einer durch den Amtsarzt festgestellten Dienstunfähigkeit nicht zwangsläufig auch berufsunfähig im Sinne der Versicherung sind

Für Lehrer:innen, Lehramtsstudierende – egal ob angestellt oder verbeamtet – gibt es am Markt einige sehr gute Anbieter für die Berufs- oder Dienstunfähigkeitsversicherung.

Gerade bei der Dienstunfähigkeitsversicherung ist die Auswahl wirklich starker Tarife jedoch überschaubar. Zu den empfehlenswerten Anbietern zählen unter anderem: DBV, Die Bayerische, Signal Iduna, Condor undAllianz.

Diese Versicherer bieten eine sogenannte „echte“ Dienstunfähigkeitsklausel – ein wichtiger Qualitätsfaktor bei der Absicherung.